Également appelé le prêt entre particuliers, le P2P Lending est un mode de financement alternatif. Il met directement en relation des prêteurs et des emprunteurs via une plateforme spécialisée. Il se distingue du crédit bancaire classique par son intermédiation numérique. La plateforme analyse les dossiers, publie les projets et encaisse les remboursements pour les redistribuer aux prêteurs. Cependant, avant de vous engager, vous devez connaître son fonctionnement, ses avantages et ses risques.
Le P2P Lending : définition et fonctionnement
Le P2P Lending ou encore Peer-to-Peer Lending, est un système de prêt direct entre individus ou entreprises via une plateforme spécialisée. Avec cette approche, vous bénéficiez, en tant qu’emprunteur, d’un accès rapide au crédit et d’une opportunité de rendement potentiellement élevé en tant qu’emprunteur.
Cette forme de financement supprime l’intermédiaire bancaire, ce qui permet souvent d’obtenir des taux plus avantageux pour l’emprunteur et un rendement supérieur pour le prêteur. Comme vous pouvez le voir sur cette page, le P2P Lending fonctionne suivant un principe très simple.
En réalité, l’emprunteur fait une demande de prêt dans laquelle il mentionne le montant souhaité, la durée et la finalité des fonds. La plateforme analyse son profil financier en prenant en compte :
- ses revenus ;
- son historique de crédit ;
- son taux d’endettement.
Si le profil est favorable, l’investisseur répond en accordant la somme en échange d’un remboursement échelonné assorti d’intérêts. Le taux d’intérêt est fixé en fonction du risque couru et de la durée du prêt. Les remboursements sont généralement mensuels et comprennent le capital et les intérêts.
Les avantages et les risques associés au P2P Lending
Comme toute solution financière, le P2P Lending présente aussi bien des avantages que des limites.
Quels sont les avantages ?
Cette approche offre aux emprunteurs une alternative aux prêts bancaires classiques grâce à des démarches simplifiées. Elle convient autant aux investisseurs en quête de rendement qu’aux particuliers ou aux entreprises cherchant un financement rapide. C’est une solution pour les emprunteurs qui ont un bon profil financier, mais qui ne répondent pas aux critères des banques.
D’un autre côté, le P2P permet à l’investisseur de bénéficier d’un rendement potentiel supérieur à celui des placements traditionnels comme les livrets d’épargne. Vous profitez d’une grande liberté en ce qui concerne les projets à financer. Cela permet d’adapter votre portefeuille en fonction de votre appétence au risque.
Quels sont les risques encourus ?
Malgré ses avantages, le P2P Lending comporte des risques pour les deux parties. De leur côté, les investisseurs peuvent un défaut de remboursement. En réalité, si l’emprunteur manque de rembourser son crédit, vous pouvez perdre partiellement ou totalement le capital investi. Ce risque reste présent, même avec la diversification des placements sur plusieurs emprunteurs.
Il existe également un risque de liquidité. En effet, les fonds investis sont immobilisés pendant toute la durée du prêt. Ils ne peuvent être récupérés avant l’échéance, sauf si la plateforme propose un marché secondaire. Selon la durée du prêt, vous pourrez perdre beaucoup de temps avant d’entrer en possession de votre argent.
Enfin, le P2P Lending est également exposé aux aléas économiques qui peuvent affecter la capacité de remboursement des emprunteurs.